Consórcio não é parcela.É estratégia de patrimônio.

Mais que investimento.
Construção patrimonial.

Rafael Siqueira
O número que ninguém explica

Metade das cotas de consórcio do Brasil morre antes de virar patrimônio.

Não é porque consórcio é ruim — é porque era a cota errada.

48,6%

não diz nada sobre consórcio.
Diz tudo sobre a cota e a estratégia.

Banco Central do Brasil · Panorama do Sistema de Consórcios · dezembro de 2024

Se metade não chega, a pergunta que importa é como não estar nela.
A resposta tem três decisões.

A estratégia · as três decisões

Três decisões separam quem constrói patrimônio de quem paga parcela.

Parcela é o que te vendem. Estratégia é o que você compra — em três decisões: a administradora, o grupo e o lance. Quem te vende toma uma por você e chama as outras duas de detalhe. Aqui as três ficam na mesa, com a norma ao lado.

1

A administradora

Por que a HS, e como você confere.

Represento a HS Consórcios: a maior administradora de consórcios para veículos e imóveis — fundada em 1993, do Grupo Herval, que tem mais de 65 anos. Crédito de imóveis de R$ 100 mil a R$ 16 milhões, em até 240 meses.

2

O grupo

O grupo certo é o que serve ao seu objetivo.

Prazo, valor da carta, quanto você pode ofertar de lance: cada grupo responde a um objetivo diferente. A taxa incide sobre o total da carta, não sobre o saldo; o histórico de lances vencedores fica lavrado na ata, por obrigação da norma, e você tem direito de ler. Estudar o grupo antes de entrar é o que quase ninguém faz — e é onde a maioria erra. É a parte do trabalho que eu faço com você, com o seu objetivo na mesa.

Res. BCB 285/2023, art. 48, III · art. 45, II
3

O lance

Planejado, não improvisado.

Quem entra sem plano de lance espera o sorteio. Quem entra com plano sabe o que o grupo costuma pedir — está no histórico — e se prepara para ofertar. Embutido, livre, fixo, fidelidade: cada um serve a um momento. Não é data prometida. É plano — e é o que dá previsibilidade ao que a lei chama de perspectiva de contemplação.

Res. BCB 285/2023, art. 13 · art. 3º, §1º
Cotas contempladas · disponíveis agora

A cota já contemplada: o crédito disponível agora.

Cotas de clientes, transferidas com a anuência da administradora, com os números do contrato à vista. Crédito disponível após a aprovação — sem juros, com taxa de administração, fundo de reserva e seguro conforme o grupo.

Imóvel · nº 9532HS
Crédito
R$ 293.182,59
EntradaR$ 144.750,00
ParcelaR$ 4.313,33
Prazo restante62 meses
Saldo devedorR$ 267.426,46
Imóvel · nº 9513HS
Crédito
R$ 283.935,08
EntradaR$ 139.650,00
ParcelaR$ 3.537,21
Prazo restante90 meses
Saldo devedorR$ 318.348,90
Imóvel · nº 9429HS
Crédito
R$ 283.113,43
EntradaR$ 136.405,00
ParcelaR$ 2.094,54
Prazo restante167 meses
Saldo devedorR$ 349.788,18
Imóvel · nº 9446HS
Crédito
R$ 249.021,15
EntradaR$ 119.980,00
ParcelaR$ 1.818,94
Prazo restante167 meses
Saldo devedorR$ 303.762,98
Ver todas as cotas disponíveis → Transferência pela administradora (Lei 11.795/2008, art. 13) · cotas reais, atualizadas automaticamente
Sobre o Rafael

Eu poderia vender parcela. Escolhi vender estratégia.

Smart Invest · desde 2012

Há 14 anos eu construo patrimônio sem juros. Não vendo cota — desenho a estratégia: a administradora certa, o grupo que serve ao seu objetivo, o lance planejado com o histórico do grupo na mesa. São três decisões, e quem as toma do jeito certo sai de um lado da estatística; quem deixa o vendedor tomar por ele sai do outro.

Contemplou? Ou o crédito vira o imóvel, o carro, o terreno — no seu nome, sem um real de juros. Ou a cota contemplada, que tem valor de mercado, é transferida com a anuência da administradora e vendida pelo que o mercado paga. Nas duas saídas, o que você tem é patrimônio — construído com a parcela que cabia no mês, enquanto a sua reserva continuou aplicada.

Isso não se faz com um boleto. Se faz com quem lê o contrato antes de você assinar, acompanha cada assembleia e diz, na primeira conversa, quando o consórcio não é para você.

Consórcio não é parcela. É estratégia de patrimônio.

Rafael Siqueira
Quem mora fora

Mora fora e quer construir patrimônio no Brasil? Sem juros, sem se descapitalizar, sem vir.

As perguntas

O que todo mundo pergunta antes de decidir.

01Consórcio vale a pena ou é melhor financiar?
No financiamento você paga o bem e paga o banco: em trinta anos, o juro pode custar mais que o imóvel. No consórcio você paga o bem, sem juros, e escolhe como chegar até ele — com um plano de lance no grupo certo, ou com uma cota já contemplada, transferida com a anuência da administradora e com o crédito disponível após a aprovação. Nos dois caminhos, o mesmo bem, sem o custo do banco.
02Consórcio é investimento?
É construção patrimonial — e é onde ele vai além da aplicação: o capital aportado nas parcelas vira um bem no seu nome ou uma cota contemplada com valor de mercado. Em cotas contempladas de imóvel, a transferência pode chegar a até 100% sobre o capital aportado.Lei 11.795/2008, art. 2º
03Quanto tempo demora para ser contemplado?
Ninguém pode prometer data — quem promete está vendendo o que não controla. O que existe é estratégia, e é o que fazemos além de vender a cota: estudar o histórico de lances do grupo, lavrado em ata; escolher o grupo cujo padrão combina com o seu prazo; desenhar o plano de lance — embutido, livre, FGTS — para o mês certo. É o lance planejado que dá previsibilidade ao que a lei chama de perspectiva de contemplação.Res. BCB 285/2023, art. 3º, §1º · art. 48, III
04Se não tem juros, onde está o custo?
Em quatro itens com nome próprio: taxa de administração (sobre o total da carta, não sobre o saldo), fundo de reserva, seguro conforme o grupo, e o reajuste pelo índice do contrato.Lei 11.795/2008, art. 27 · Res. BCB 285/2023, art. 19
05Preciso ter o dinheiro do lance guardado?
Não necessariamente. O lance embutido usa parte do próprio crédito; o FGTS entra como lance em imóvel residencial; o lance livre é o que você oferta do bolso. Cada um serve a um momento — e o plano se desenha antes de entrar, não na véspera da assembleia.Res. BCB 285/2023, art. 13
06Posso usar a carta para quitar um financiamento que já tenho?
Pode, desde que seja bem da mesma categoria e no seu nome. É uma das melhores saídas de quem está pagando juros de trinta anos.Lei 11.795/2008, art. 22, §3º · Res. BCB 285/2023, art. 15, II
07Posso vender a minha cota contemplada?
Pode — e é uma das saídas mais concretas do consórcio. A cota contemplada é transferida com a anuência da administradora pelo valor que o mercado paga, que costuma ficar bem acima do capital aportado até então: é ganho de patrimônio realizado sem ter usado o crédito.Lei 11.795/2008, art. 13
08E se eu não conseguir pagar?
Três vencimentos em atraso excluem — não são três meses seguidos. O excluído recebe um percentual do que pagou, no sorteio de excluídos ou ao fim do grupo. Por isso a reserva de emergência vem antes da cota: consórcio é compromisso de anos.Res. BCB 285/2023, art. 32, II · art. 30
09Como sei que não é golpe?
Pelo que é verificável. A Smart Invest é uma empresa com CNPJ ativo desde 2012, em Canoas/RS, representante da HS Consórcios — administradora fundada em 1993, do Grupo Herval, autorizada e fiscalizada pelo Banco Central. O consórcio é regulado por lei federal e por resolução do BC: o seu dinheiro entra no fundo comum do grupo, administrado pela HS sob supervisão do Banco Central — não passa pela mão de ninguém. Golpe é o que foge disso: data de contemplação prometida, carta com «entrega imediata» sem anuência da administradora, Pix antes de contrato.Lei 11.795/2008 · Res. BCB 285/2023
O convite

Mais que investimento.
Construção patrimonial.

Quero te ouvir. Me conta o que você quer construir, o que já tem e em quanto tempo — a gente discute os números juntos e encontra o melhor caminho. Sem pressa e sem promessa: com estratégia.

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